De acuerdo con encuestas realizadas regularmente por la prensa financiera y otras organizaciones, incluido el Consejo Americano de Aseguradores de Vida (ACLI), probablemente no hay una mayor preocupación en la mente de los estadounidenses en estos días que la jubilación. 

La futura situación financiera del Seguro Social se ha sumado a esta incertidumbre, así como los altos niveles de deuda actuales de los consumidores. Por lo tanto, las preguntas: ¿cómo voy a proveer para mí y mis seres queridos en la jubilación? o si estaré en capacidad de retirarme alguna vez? siempre están rondando en la mente de un segmento considerable de la población.

Mientras que hay varias soluciones para las parejas más jóvenes como el pago de la deuda y la creación de un plan de jubilación conjunto, las respuestas para las parejas que están cerca de la jubilación nos son tan simples. A menos que hayan sido presentados al concepto llamado “la maximización de pensiones”. 

En pocas palabras, la maximización de pensiones es una estrategia que puede permitir que las personas que tienen planes pensión puedan retirar el pago máximo mensual sin la preocupación de dejar un cónyuge o ser querido desprotegido financieramente en caso de que muera prematuramente.

En la mayoría de las pensiones, los jubilados que quieren dejar la pensión para que su cónyuge la pueda seguir cobrando deben seleccionar la opción de “beneficio para el sobreviviente”. Al elegir esta opción, el dinero se tiene que repartir por un periodo de tiempo más largo porque tiene que durar hasta la muerte del segundo cónyuge. Como resultado, el pago mensual será mucho menor que si el jubilado hubiera elegido un beneficio pagadero sólo durante el término de su vida. Otro factor negativo de esta opción es que la elección para proporcionar un beneficio de sobreviviente a menudo no se puede revertir, incluso si el cónyuge muere primero. En tales casos, el jubilado seguiría recibiendo los ingresos más bajos por el resto de su vida.  

Considere este ejemplo hipotético

José ha trabajado para la misma empresa durante 30 años. Su plan de jubilación le pagará $3,600 por mes por el resto de su vida. Pero, como José está preocupado por proveer para su esposa, María, este elige la opción que ofrece un beneficio de sobreviviente para su esposa. La ventaja de su elección es que cuando José muera, Maria seguirá recibiendo el cheque de la pensión de José por el tiempo que ella viva. La desventaja es que el cheque de la pensión mensual de Jose se reducirá de $ 3,600 a $ 2,500. Esta diferencia anual de 13,200 dólares en beneficio de pensión es el costo de proveer a María con un beneficio de sobreviviente. Si José tiene una expectativa de vida normal (aproximadamente hasta los 85 años), esta elección irrevocable le costaría más de un cuarto de millón de dólares.

Aquí es donde el concepto de maximización de pensiones entra en juego. La estrategia de maximización de pensiones” usa un seguro de vida para proporcionar un beneficio de muerte a María que luego podrían ella podrá utilizar para reemplazar los ingresos que habrían recibido de la pensión de Jose. Esto permite que José pueda elegir la opción de ingresos de jubilación sólo para él, la cual es mayor ($3,600).

Así es como funcionaría en nuestro escenario anterior:

Si en lugar de elegir la opción de sobreviviente, José decide cobrar los beneficios de pensión basado sólo en su vida para recibir $ 1,100 extra por mes (la diferencia entre los $ 3,600 y $ 2,500) y a su vez compra un seguro de vida que designa a María como la beneficiaria. Ahora cuando José muere, aunque sus pagos de pensiones cesarán, Maria recibirá el seguro libre de vida  libre de impuestos. Si ella invierte este dinero cuidadosamente, puede ser capaz de retirar un ingreso mensual constante suficiente para reemplazar el beneficio mensual que hubiera recibido si José hubiera seleccionado la opción sobreviviente. 

Antes de elegir todos los beneficios de pensiones, José debe asegurarse que es asegurable y puede calificar para una póliza de seguro de vida.

El ejemplo anterior es hipotético, por supuesto, y está destinado sólo a efectos ilustrativos. Cada circunstancia individual puede variar. Pero para las personas que se preocupan por su jubilación, que tienen un cónyuge o ser querido que desea proteger, y que son asegurables, la “maximización de pensiones” podrían ser la respuesta a disfrutar de un mayor ingreso de jubilación sin la preocupación de dónde provendrá el dinero.

 

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