Aunque pareciera que todos los seguros de casa son iguales, la verdad es que existen distintos de seguros que varían dependiendo del de las características de la vivienda (casa, apartamento, comercial), el uso que se le de (residencia primaria, casa de recreo, alquiler) y el tipo de dueño (individual o corporación). A continuación vamos a explicar cuáles son los distintos seguros de vivienda.
La industria de los seguros ha estandarizado las siguientes tipos de cobertura para dueños de casa o HO policies, por sus siglas en inglés (Home Owner)
HO0 – Vivienda y Fuego (Dwelling and Fire)
Una forma que proporciona cobertura en la estructura de una casa por daños causados por fuego, humo, tormentas de viento, granizo, rayos, explosiones, vehículos, y disturbios civiles. Este tipo de póliza no cubre daños a la propiedad personal, responsabilidad personal, o gastos médicos. Es el tipo de póliza que un banco hipotecario compra si el dueño de casa deja de pagar el seguro.
HO1 – Forma Básica
Esta póliza proporciona cobertura a la estructura de la casa contra 11 peligros listados en la póliza. Los contenidos o pertenencias del dueño de casa se incluyen generalmente pero deben ser enumerados explícitamente. Los riesgos cubiertos incluyen incendio o rayo, tormenta de viento o granizo, vandalismo o daños maliciosos, robo, daños por vehículos y aviones, explosiones, disturbios o conmoción civil, rotura de cristales, humo, erupción volcánica, y la responsabilidad personal. Las excepciones incluyen las inundaciones y los terremotos. La mayoría de los estados ya no ofrecen este tipo de cobertura-.
HO2 Forma Amplia (Broad Form)
Es una póliza más avanzada que proporciona cobertura a los daños de la casa contra 16 peligros enumerados (incluyendo los 11 en el HO1). La cobertura es por lo general una póliza de “riesgos nombrados”, que debe enumeran los riesgos que estarían cubiertos.
HO3 Forma Especial (Special Form)
Esta es la póliza más común para casas de una familia. Esta póliza proporciona cobertura a “todo riesgo” en la casa con excepción de algunos riesgos excluidos como terremotos e inundaciones. Es decir, si no se excluye específicamente, está cubierto. Los contenidos o pertenencias del dueño de casa están cubiertos por ciertos riesgos específicos en la póliza.
HO4 – Inquilinos o de Contenido Ampliado (Contents Broad Form) –
Esta es conocida generalmente como seguro de inquilinos. Solamente protege las pertenencias personales del inquilino contra los mismos riesgos de la HO2 o HO3. Un HO4 general también incluye cobertura de responsabilidad por lesiones personales o daños materiales causados a otros
HO5 Forma Integral (Comprehensive Form)
Cubre lo mismo que la HO3 pero aumenta la cobertura a las pertenencias de manera abierta, por lo tanto, están cubiertas siempre y cuando la causa de la pérdida no está excluida específicamente en la póliza.
HO6 Condominium
La forma para los propietarios de condominios. Asegura bienes muebles, paredes, suelos y techos contra todos los peligros en la HO2.
HO8 Cobertura Modificada (Modified Coverage)
Esta póliza es para casa viejas o históricas ocupada por el propietario, para las que reemplazarlas o reconstruirlas es mucho más costoso que el valor de mercado de la propiedad.
Cuando compre un seguro de casa debe tener en claro y por escrito cuál es la póliza que hemos comprado y los riesgos que estará cubriendo. De ahí la importancia de leer y entender la letra pequeña. Un agente de seguros profesional podrá ayudarlo a entender los detalles de su póliza.
